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P2P理财投资人为何易受侵害

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一代宗师

发表于 2016-9-29 10:50:23 | 显示全部楼层 |阅读模式
本帖最后由 网贷库 于 2016-9-29 11:06 编辑

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部分平台的恶意诈骗陷阱和虚假宣传行为之所以能够奏效,与目前投资人的风险意识差、投机也理强、投资决定草率等特征有直接关系。鼠贷金融负责人王青杰分析认为,目前,我国P2P网贷投资人易于受到侵害的原因主要集中在下四个方面:投资经验不足、维权意识低、组团投资漏涧和身份界定困难。

  首先,投资人经验不足。P2P网络借贷操作简单、口槛低、高收益,这3个优点高度契合了当代年轻人的需要,促使80后、90后等新生代工薪阶层迅速成为了P2P网贷的主要投资人。刚涉足投资领域的年轻人普遍具有猎奇也理,但由于其缺乏投资经验、风险偏好较强,往往选择高额利率回报的高风险标的,而这与他们风险承受能力较弱的资产现状形成了鲜明对比。

  根据2015年P2P网贷行业报告,在网贷投资人中,80后群体占比最多,高达41%,90后群体其次,也有22%。不满35岁的年较人群的主要特点是好奇屯、和求知欲较为强烈,乐于尝试新兴事物,所W他们占了P2P网络借贷投资人的将近H分之二。但是,这部分人群大多刚刚迈入工作岗位,工资水平较低,现金存款总量较少,承受风险的能力也较弱。相比而言,70后群体占比为20%,60后和加后的P2P网贷投资人比例分别仅为11%和16%,显而易见,45岁W上的中老年人,虽然有着充足的资金流和富裕的存款,但是他们并不是P2P网贷投资的主力军。

  第二,投资人缺乏维权意识。P2P网贷投资人的合法权利主要包括知情权、隐私权和求偿权H个方面。在这点中,投资人最关屯、的是知情权和求偿权,而对自身的隐私权缺乏保护意识。一方面,相较于隐私权,投资人的知情权、求偿权与其资金安全的关系更为直接,所投资人对这两项权利保障所抱有的期待也更高。另一方面,我国的消费者对于隐私权的重要性还缺乏必要认识,不仅不懂得如何保护自己的隐私权,而且也不知道隐私权泄露后会造成多大的危害。一旦P2P网贷平台遭受黒客攻击,或者平台蓄意利用投资人信息获取非法收益,投资人的身份信息、账户信息、资金信息等就会被泄露甚至恶意使用,给P2P网贷投资人自身的资金安全增添了巨大的风险。

  另外,投资人的知情权也迫切需要得到法律的保障。P2P网络借贷市场是一个区别于现实世界的虚拟市场,P2P网贷平台在很大程度上只能一个信息中介的作用,而且绝大多数情况下P2P网贷平台给出的信息并不完全是借款人的真实信息"。为了吸引投资人的目光并诱惑更多的投资人进行注册和投资,很多P2P网贷平台在网站首页标出了虚高的年化收益率,同时降低甚至隐瞒了平台违约率。这种行为不仅对P2P网贷投资人形成了信息干扰、极易造成逆向选择潮流,而且暗中激发了不同P2P网贷平台之间的恶性竞争,最终劣币驱逐良币,部分遵纪守法的P2P网贷优质平台被欺上瞒下的不法劣质平台挤璋。


  相较于知情权和隐私权而言,求偿权是保障P2P网贷投资人合法权益的最后一道防线。当P2P网贷平台出现倒闲或者跑路现象时,投资人会首先选择与平台负责人进行协商解决,直到最后无法达成满意的协议时才会选择求助于法律。如果法律不能有效地保障投资人的求偿权,在判决过程中给投资人造成极大的诉讼成本或者判决书生效之后不能得到有效执行,那么投资人会倾向于接受P2P网贷平台负责任开出的虚假承诺,丧失对于通过法律途径保护自己合法权益的信也,进而造成更加无法挽回的损失。


  第三,组团投资漏涧。刚成立时,几乎每个P2P网贷平台都迫切需要大量的资金来提高业务量,其中的一个措施就是对大规模投资进行分级奖励,这导致了追求利润最大化为目的、大额投资人或者业内人±为核屯、的组团投资人的出现。组团发起人虽然具有比较丰富的线下借贷经验,但由于众多参与人地域、背景不一而足,很难控制动辄上百人的集体投资风险,同时,由于组团投资返佣资金量较大,在缺乏法律和制度约束的情况下,组团发起人往往面临着法律和道德风险。此外,组团涉及的资金总量较大,对于一个新成立的P2P网贷平台来说,千万级别资金的突然进入与撤出,会显著影响资金流的平稳性,组团撤离新平台的时间点一般选在2-3个月,后继进入的散户投资人,不仅需要承担本金偿付的风险,还需要填补组团撤离后的资金空白。


  第四,投资人身份界定问题。在最高法、最高检和公安部于2014年联合发布的指导意见之中,非法集资案中受害投资人被定位于"集资参与人",而未明确得到"受害人"的法律地位。P2P网贷非法集资案中,由于受害投资人未被明确界定为"受害人",投资人维权之路的难度显著提高。一方面,在审查起诉阶段,投资人所委托的律师没有权利查阅、复印案件卷宗。另一方面,在开庭审理阶段,部分人民法院不允许受害投资人代表上庭,而仅让他们坐在旁听席,不能发表个人观点和意见。

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